第四節(jié) 銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的管理

　　一、銀行對(duì)貸款項(xiàng)目管理的目的和特點(diǎn)

　　(一)銀行對(duì)貸款項(xiàng)目管理的基本含義

　　為項(xiàng)目提供資金貸款的各金融機(jī)構(gòu)，從其所提供資金的安全性、流動(dòng)性、收益性等方面考慮，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行了解、評(píng)估、分析及控制等，是一種不完全意義上的項(xiàng)目管理。這類管理重點(diǎn)是對(duì)資金投入進(jìn)行評(píng)審和對(duì)資金投入與使用進(jìn)行控制和監(jiān)督，以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制等。

　　(二)銀行對(duì)貸款項(xiàng)目管理的目的

　　因此銀行對(duì)貸款項(xiàng)目管理的目的主要是：

　　1.保證資金的安全性

　　2.流動(dòng)性

　　3.效益性是商業(yè)銀行貸款的最終目的

　　(三)銀行對(duì)貸款項(xiàng)目管理的特點(diǎn)

　　(1)管理的主動(dòng)權(quán)隨著資金的投入而降低。

　　(2)管理手段帶有更強(qiáng)的金融專業(yè)性。

　　(3)以資金運(yùn)動(dòng)為主線進(jìn)行管理。

　　二、銀行對(duì)貸款項(xiàng)目管理的主要內(nèi)容

　　銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的管理可大致分為貸前管理和貸后管理兩個(gè)階段。

　　(一)貸前管理

　　(1)受理借款人的借款申請(qǐng)。

　　(2)進(jìn)行貸款基本調(diào)查。

　　(3)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)分析。

　　(4)對(duì)借款人進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。

　　(5)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估。

　　(6)制訂貸款的法律文件。

　　(7)貸款審批。

　　(8)貸款發(fā)放。在貸款的發(fā)放中還要注意嚴(yán)格執(zhí)行貸款的發(fā)放程序，并在出現(xiàn)以下情況時(shí)及時(shí)停止貸款的發(fā)放：①借款人不按借款合同規(guī)定的用途使用貸款;②不按借款合同的規(guī)定償還本息;③國(guó)家或銀行規(guī)定的其他有關(guān)禁止行為。

　　(二)貸后管理

　　貸后管理是指提供貸款后，圍繞資金的償還對(duì)企業(yè)或項(xiàng)目開展的有關(guān)工作。主要包括：

　　1.貸后檢查

　　2.貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　3.貸款償還管理

　　三、銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的評(píng)估

　　4.借款人財(cái)務(wù)狀況及償債能力評(píng)估

　　主要包括資產(chǎn)負(fù)債分析，盈利能力分析，現(xiàn)金流量分析。主要評(píng)價(jià)指標(biāo)有：

　　(1)償債能力分析：

　　流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債 (2-1)

　　速動(dòng)比率=(流動(dòng)資產(chǎn)-存貨)/流動(dòng)負(fù)債 (2-2)

　　(2)資本結(jié)構(gòu)分析：

　　股東權(quán)益比率=(股東權(quán)益總額/資產(chǎn)總額)×100% (2-8)

　　資產(chǎn)負(fù)債比率=(負(fù)債總額/資產(chǎn)總額)×100% (2-9)

　　長(zhǎng)期負(fù)債比率=(長(zhǎng)期負(fù)倩/資產(chǎn)總額)×100% (2-10)

　　股東權(quán)益與固定資產(chǎn)比率=(股東權(quán)益總額/固定資產(chǎn)總額)×100% (2-11)

　　(5)投資收益分析：

　　投資收益率=投資收益/平均投資額 (2-25)

　　(三)貸款方式分析

　　主要包括：①信用貸款方式;②保證擔(dān)保貸款方式;③抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款方式。

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