第八章 工程咨詢風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

　　考試要求：

　　1了解工程咨詢服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念和內(nèi)容;

　　2.熟悉工程咨詢服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范;工程咨詢職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)。

　　第一節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)管理概述(了解)

　　一、風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的含義

　　風(fēng)險(xiǎn)是指在給定的情況下和特定的時(shí)間內(nèi)，那些實(shí)際發(fā)生的結(jié)果與主觀預(yù)料之間的差異，并且這種結(jié)果可能伴隨某種損失的產(chǎn)生。

　　風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于各種可能發(fā)生的結(jié)果的期望值以及標(biāo)準(zhǔn)差。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)的基本要素3個(gè)

　　風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失3個(gè)基本要素構(gòu)成的統(tǒng)一體，3者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的根源。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)事故。是風(fēng)險(xiǎn)損失的媒介，是造成損失的直接原因

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)損失。包括兩方面的含義：1非故意、非預(yù)期和非計(jì)劃的事件;并2造成了人身傷害及財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)管理 目的是避免或減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　(1) 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。必須與企業(yè)的總目標(biāo)、企業(yè)的環(huán)境和企業(yè)的特有屬性一致。風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)由兩個(gè)部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。前者目標(biāo)是避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)，包括節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本、減少風(fēng)險(xiǎn)憂慮心理、滿足相關(guān)法規(guī)的要求、負(fù)擔(dān)其相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任等;后者目標(biāo)是盡量減少風(fēng)險(xiǎn)損失和盡快使企業(yè)復(fù)原，包括1維持企業(yè)的繼續(xù)營(yíng)業(yè)、2穩(wěn)定收入、3持續(xù)發(fā)展等。兩者互相結(jié)合，構(gòu)成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)體系。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)管理者的責(zé)任。一般責(zé)任范圍包括：1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素、評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)損失;2制定風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策;3采取各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策;4負(fù)責(zé)相關(guān)工程保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);5負(fù)責(zé)工程索賠管理;5落實(shí)安全措施，處理安全事故。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。它通常由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理措施實(shí)施與評(píng)估等4個(gè)步驟。

　　第二節(jié)、工程咨詢風(fēng)險(xiǎn)因素(了解)

　　常見的風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)于政治方面、經(jīng)濟(jì)方面、工程技術(shù)方面以及管理方面，其中的一些風(fēng)險(xiǎn)因素是工程項(xiàng)目參與各方可能遇到的共同風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　(1)政治方面6個(gè)。包括：①政局不穩(wěn);②國(guó)際關(guān)系緊張;③與我國(guó)的關(guān)系;④政策開放性;⑤權(quán)力機(jī)構(gòu)****現(xiàn)象;⑥拒付債務(wù)。

　　(2)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)4個(gè)。包括：①通貨膨脹;②外匯風(fēng)險(xiǎn);③延遲付款;④分包風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)工程技術(shù)方面6個(gè)。①自然條件;②新工藝、新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn);③技術(shù)規(guī)范;④工程變更;⑤外文翻譯不準(zhǔn)確問題;⑥工作疏漏產(chǎn)生錯(cuò)誤。

　　(4)管理方面4個(gè)。包括：①公共關(guān)系;②合同管理;③后勤管理;④財(cái)務(wù)管理。

　　第三節(jié)、工程咨詢風(fēng)險(xiǎn)管理(熟悉)

　　一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別步驟

　　一般分為5個(gè)步驟：

　?、俅_認(rèn)不確定性是否客觀存在;

　?、诮L(fēng)險(xiǎn)因素的初步清單;

　?、鄞_立各種風(fēng)險(xiǎn)事件并推測(cè)其結(jié)果，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)圖;

　?、苓M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類;

　?、萁L(fēng)險(xiǎn)目錄摘要。

　　2、科學(xué)的工作方法包括：

　　(1)確定風(fēng)險(xiǎn)潛在損失一覽表。通常將風(fēng)險(xiǎn)劃分為直接損失風(fēng)險(xiǎn)、間接損失風(fēng)險(xiǎn)、隱蔽損失風(fēng)險(xiǎn)、凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)和人身損失風(fēng)險(xiǎn)等6類。

　　(2)分析財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　(3)勘察現(xiàn)場(chǎng)。 是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的不可替代的重要環(huán)節(jié)。

　　(4)參考統(tǒng)計(jì)記錄。

　　(5)環(huán)境分析。著重分析以下5個(gè)方面：項(xiàng)目的資金來源及落實(shí)情況，雇主的基本情況，參與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，政府管理體系和效率，以及材料、設(shè)備供應(yīng)情況。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)分析

　　目的是評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的可能影響。風(fēng)險(xiǎn)分析是風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理之間聯(lián)系的紐帶，是決策的基礎(chǔ)。方法有7個(gè)：

　　1調(diào)查和老師打分法、2層次分析法、3蒙特卡羅模擬法、4模糊數(shù)學(xué)法、5統(tǒng)計(jì)和概率法、6敏感性分析法、7、CIM模型和影響圖等。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

　　兩大類：風(fēng)險(xiǎn)控制法和理財(cái)法。風(fēng)險(xiǎn)控制法主要包括5個(gè)：1風(fēng)險(xiǎn)回避、2控制損失、3風(fēng)險(xiǎn)分離、4風(fēng)險(xiǎn)分散、5風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方法;理財(cái)法主要包括3個(gè)：1風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、2自留、3保險(xiǎn)等方法。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)回避

　　是各種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施中最簡(jiǎn)單也是最為消極的一種方法，常常表現(xiàn)為兩種情況：①拒絕承擔(dān)某種特定的風(fēng)險(xiǎn)，②中途放棄業(yè)已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，避免更大的損失。

　　最適合采取風(fēng)險(xiǎn)回避措施的情況有以下兩種：

　　(1)某特定風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和幅度相當(dāng)高;

　　(2)采取其他風(fēng)險(xiǎn)管理措施的成本超過其產(chǎn)生的效益。

　　2.損失控制

　　損失預(yù)防和損失抑制兩方面的工作，損失控制通常采取的具體方法6個(gè)：

　?、亠L(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和減少風(fēng)險(xiǎn)源和風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生;

　?、谝种埔呀?jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故的擴(kuò)散速度和擴(kuò)散空間;

　?、墼鰪?qiáng)被保護(hù)對(duì)象抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力;

　　④設(shè)法將風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)對(duì)象隔離;

　?、萃咨铺幚盹L(fēng)險(xiǎn)事件，盡力減輕被保護(hù)對(duì)象遭受的損失;

　　⑥加強(qiáng)職業(yè)安全教育，避免由于人為因素所導(dǎo)致的損失。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　主要分為兩種形式;控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移又包括非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與工程保險(xiǎn)兩種具體措施。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并不是轉(zhuǎn)嫁損失。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)自留

　　并未改變風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)自留對(duì)策包括非計(jì)劃性風(fēng)險(xiǎn)自留和計(jì)劃性風(fēng)險(xiǎn)自留兩種。

　　(1)非計(jì)劃性風(fēng)險(xiǎn)自留。主要是由于：1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程的失誤;2風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)結(jié)果認(rèn)為可以忽略;3風(fēng)險(xiǎn)管理決策延誤。

　　(2)計(jì)劃性風(fēng)險(xiǎn)自留。在決定是否風(fēng)險(xiǎn)自留時(shí)，應(yīng)考慮以下原則：

　?、倨髽I(yè)具有承受這些自留風(fēng)險(xiǎn)的能力;

　?、谕渌尚械娘L(fēng)險(xiǎn)控制方法相比，風(fēng)險(xiǎn)自留的預(yù)期損失較小;

　?、埏L(fēng)險(xiǎn)自留不可投保，或投保費(fèi)高于風(fēng)險(xiǎn)自留引起的費(fèi)用。

　　5.風(fēng)險(xiǎn)利用

　　可利用的風(fēng)險(xiǎn)因素存在于政治、經(jīng)濟(jì)、商務(wù)等各個(gè)方面。

　　風(fēng)險(xiǎn)利用操作應(yīng)按照合理的步驟進(jìn)行：

　　(1)分析風(fēng)險(xiǎn)利用的可能性及其價(jià)值。

　　(2)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)利用的費(fèi)用。

　　(3)客觀評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　(4)制定對(duì)策和具體實(shí)施方案。

　　(5)因勢(shì)利導(dǎo)獲得合法權(quán)益。

　　第四節(jié)、工程保險(xiǎn)(熟悉)

　　保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是以極小的代價(jià)換取最大的安全，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要手段。

　　一、保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)的實(shí)施依據(jù)。保險(xiǎn)合同是一種書面形式合同，其單據(jù)形式可包括投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和批單。

　　投保單又稱“要保書”、是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書面形式。暫保單又稱“臨時(shí)保單”，是一種非正式的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是投保人向保險(xiǎn)人索賠、保險(xiǎn)人向投保人或被保險(xiǎn)人賠償?shù)闹饕罁?jù)。保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。批單是保險(xiǎn)人簽發(fā)并附在保險(xiǎn)單之后的批改保險(xiǎn)單內(nèi)容的憑證，其法律效力優(yōu)于原保單的同類項(xiàng)目。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)包括下列事項(xiàng)：

　?、俦ｋU(xiǎn)人名稱和住所;

　?、谕侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所;

　?、郾ｋU(xiǎn)標(biāo)的;

　　④保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;

　　⑤保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間;

　?、薇ｋU(xiǎn)價(jià)值;

　　⑦保險(xiǎn)金額;

　?、啾ｋU(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;

　?、岜ｋU(xiǎn)金賠償或者給付辦法;

　?、膺`約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;

　?、庥喠⒑贤哪辍⒃?、日。

　　二、保險(xiǎn)合同簽訂和實(shí)施的原則

　　保險(xiǎn)是一種契約行為，保險(xiǎn)合同簽訂和執(zhí)行必須遵守一定的原則：①最大誠(chéng)信原則;②可保利益原則;③近因原則;④損失補(bǔ)償原則;⑤代位求償原則。

　　三、保險(xiǎn)的種類

　　按保險(xiǎn)保障的標(biāo)的性質(zhì)可分為5類：1人身保險(xiǎn)、2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、3責(zé)任保險(xiǎn)、4信用保險(xiǎn)、5保證保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其與之相關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn);責(zé)任保險(xiǎn)又可稱為第三者責(zé)任保險(xiǎn);

　　按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施方式可分為;強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)。

　　按經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)責(zé)任的方式可分為：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)等多種形式。

　　四、工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別5種：

　　1.建筑工程一切險(xiǎn)

　　施工期間工程本身、施工機(jī)具或工具設(shè)備所遭受的損失予以賠償，并對(duì)因施工而對(duì)第三者造成的 被保險(xiǎn)人和收益人可以包括：雇主或工程所有人、總承包商或分包商、咨詢工程師、與工程有密切關(guān)系的單位或個(gè)人等。

　　建筑工程一切險(xiǎn)承保的內(nèi)容包括工程本身(預(yù)備工程、臨時(shí)工程、全部存放于工地的為施工所必須的材料、占整個(gè)工程造價(jià)不到50%的安裝工程)、施工用設(shè)施、設(shè)備和機(jī)具、場(chǎng)地清理費(fèi)、第三者責(zé)任、工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物、由被保險(xiǎn)人看管或監(jiān)護(hù)的停放于工地的財(cái)產(chǎn)。

　　建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率通常有5個(gè)分項(xiàng)費(fèi)率組成：

　　(1)建筑工程所有人提供的物料及項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、工地內(nèi)現(xiàn)存的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)等為一個(gè)總的費(fèi)率，規(guī)定整個(gè)工期一次性費(fèi)率;

　　(2)建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年度費(fèi)率，因?yàn)樗鼈兞鲃?dòng)性大，一般為短期使用，舊機(jī)器多，損耗大，小事故多;

　　(3)第三者責(zé)任費(fèi)率，按整個(gè)工期一次性費(fèi)率計(jì);

　　(4)保證性費(fèi)率，按整個(gè)工期一次性費(fèi)率計(jì);5各種附加保障增收費(fèi)率或保費(fèi)，也按整個(gè)工期一次性費(fèi)率計(jì)。

　　投保建筑工程一切險(xiǎn)應(yīng)提交投保單、工程承包合同、承包金額的明細(xì)表、工程設(shè)計(jì)文件、工程進(jìn)度表、工地地質(zhì)報(bào)告、工地略圖等。

　　2.安裝工程一切險(xiǎn)

　　安裝工程一切險(xiǎn)屬于技術(shù)險(xiǎn)別，目的在于為各種機(jī)器的安裝及鋼結(jié)構(gòu)工程的實(shí)施提供盡可能全面的專門保險(xiǎn)。承保的范圍也很廣，造成損失的原因與建筑工程一切險(xiǎn)相同。

　　安裝工程一切險(xiǎn)承保的內(nèi)容有：

　　(1)安裝工程合同中要求安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、材料、基礎(chǔ)工程以及為安裝工程所需的各種臨時(shí)設(shè)施;

　　(2)為安裝工程所使用的承包商的機(jī)器設(shè)備;

　　(3)附帶的土木建筑項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)用、雇主或承包商在工地上的其他財(cái)產(chǎn)等。

　　該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任兩大部分。

　　3.責(zé)任保險(xiǎn)

　　責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)按照承包的方式不同可分為單獨(dú)承保責(zé)任保險(xiǎn)和附加承保責(zé)任保險(xiǎn)。

　　單獨(dú)承保責(zé)任保險(xiǎn)包括4種：1產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、2公眾責(zé)任險(xiǎn)、3雇主責(zé)任險(xiǎn)和4職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

　　FIDIC強(qiáng)調(diào)，咨詢工程師也應(yīng)進(jìn)行職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

　　附加承保責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)的標(biāo)的是工程合同雙方以外的第三者。合同以外的第三方

　　4.機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)

　　5.國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

　　6.其他險(xiǎn)別

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