初級銀行《個人理財》難點點撥2.3章

更新時間：2016-11-01 11:20:53 來源：環(huán)球網(wǎng)校

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編輯推薦：2016年下半年初級銀行從業(yè)資格考試真題《個人理財》

　　考點1 商業(yè)銀行理財產品涉及的重要法律法規(guī)

　　1.理財產品宣傳管理及相關要求

　　宣傳銷售文本應當真實、準確、清晰，不得誤導客戶或夸大宣傳。

　　(1)理財產品宣傳銷售文本不得有下列情形：

　?、偬摷儆涊d、誤導性陳述或者重大遺漏;

　?、谶`規(guī)承諾收益或者承擔損失;

　　③夸大或者片面宣傳理財產品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述：

　?、艿禽d單位或者個人的推薦性文字：

　?、菰谖刺峁┛陀^證據(jù)的情況下.使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述。

　　(2)理財產品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應當遵守下列規(guī)定：

　　①引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)：

　?、谡鎸崱蚀_、合理地表述理財產品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：

　?、墼谛麄麂N售文本中應當明確提示.產品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn).不構成新發(fā)理財產品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的.必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　(3)理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的.應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。

　　(4)理財產品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的.應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益.投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式.則理財產品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產品收益率或收益區(qū)間等類似表述。

　　(5)理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。

　　(6)商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產品宣傳時.如客戶明確表示不同意.商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產品宣傳。

　　2.理財產品風險匹配原則及相關要求

　　(1)理財產品風險評級結果應當以風險等級體現(xiàn).由低到高至少包括五個等級.并可根據(jù)實際情況進一步細分。

　　(2)商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估.確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級.并可根據(jù)實際情況進一步細分.

　　(3)風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣：風險評級為三級和四級的理財產品.單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣：風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

　　(4)商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶。

　　再次購買理財產品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結果應當由客戶簽名確認;未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產品。

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示："初級銀行《個人理財》難點點撥2.3章"是重要的知識點請廣大考生復習做好備考準備，更多內容請關注環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，我們愿與廣大考生朋友探討交流，共求進步！

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　　3.理財產品銷售行為規(guī)范及相關要求

　　(1)保證收益理財計劃或相關產品中高于同期存款利率的保證收益.應是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調整：幣種轉換：最終支付貨幣和工具的選擇權利等。

　　(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售.不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產品作為存款進行宣傳銷售.不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。

　　(3)理財產品銷售不得有下列情形：

　?、偻ㄟ^銷售或購買理財產品方式調節(jié)監(jiān)管指標.進行監(jiān)管套利：

　?、趯⒗碡敭a品與其他產品進行捆綁銷售：

　　③采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品：

　　④通過理財產品進行利益輸送;

　?、菖灿每蛻粽J購、申購、贖回資金;

　?、掬N售人員代替客戶簽署文件;

　?、咧袊y監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責任

　　商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有下列情形之一的.由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：

　　(1)違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的;

　　(2)泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的;

　　(3)挪用客戶資產的;

　　(4)利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　　(5)其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

　　難點點撥

　　風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進行風險承受能力評估時。應當充分考慮客戶年齡、相關投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶。由客戶簽名確認后留存。

　　備考提示

　　本考點的大部分內容為去年版本已有的，少量添加?？忌枰攸c掌握理財產品銷售過程中的一些禁止性規(guī)定。常考多選、判斷等題型。

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　　考點2 基金代銷業(yè)務涉及的法律法規(guī)

　　證監(jiān)會對《證券投資基金銷售管理辦法》作出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。

　　1.基金銷售人員資格及相關要求

　　2013年版《證券投資基金銷售管理辦法》對基金銷售業(yè)務資格申請實行注冊制，將基金銷售機構類型擴大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構、證券投資咨詢機構、獨立基金銷售機構以及中國證監(jiān)會認定的其他機構。

　　2.基金宣傳管理及相關要求

　　(1)基金宣傳推介材料包括：①公開出版資料;②宣傳單、手冊、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關的公告等面向公眾的宣傳資料;③海報、戶外廣告;④電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站鏈接廣告、短信及其他音像、通訊資料;⑤中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

　　(2)基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定。①虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;②預測基金的證券投資業(yè)績;③違規(guī)承諾收益或者承擔損失;④詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機構，或者其他基金管理人募集或管理的基金;⑤夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等可能使投資人認為沒有風險的或者片面強調集中營銷時間限制的表述;⑥登載單位或者個人的推薦性文字;⑦中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　(3)基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的。應當特別聲明?；鸬倪^往業(yè)績并不預示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證?；鹦麄魍平椴牧蠎敽忻鞔_、醒目的風險提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。

　　(4)特定基金的宣傳材料規(guī)定。推介貨幣市場基金的，應當提示基金投資人，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的.應當充分揭示保本基金的風險，說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風險。

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　　3.基金銷售行為規(guī)范及相關要求

　　(1)基金銷售流程規(guī)范?；痄N售機構在銷售基金和相關產品的過程中，應當堅持投資人利益優(yōu)先原則.注重根據(jù)投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產品.把合適的產品銷售給合適的基金投資人。建立健全檔案管理制度.妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務有關的其他資料。客戶身份資料自業(yè)務關系結束當年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務有關的其他資料自業(yè)務發(fā)生當年計起至少保存15年.

　　(2)辦理基金份額的時間規(guī)定?；痄N售機構按規(guī)定辦理基金份額的申購、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請。投資人在基金合同約定之外的日期和時間提出申購、贖回或者轉換申請的.作為下一個交易日交易處理。

　　(3)禁止性規(guī)定。①以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費水平;②采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金;③以低于成本的銷售費用銷售基金;④承諾利用基金資產進行利益輸送;⑤進行預約認購或者預約申購(基金定期定額投資業(yè)務除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期;⑥挪用基金銷售結算資金;⑦基金宣傳推介材料禁止性規(guī)定的情形：⑧中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責任

　　基金銷售機構從事基金銷售活動，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對相關機構和人員進行處罰。

　　(1)未經(jīng)中國證監(jiān)會注冊或認定，擅自從事基金銷售業(yè)務的;

　　(2)未向投資人充分揭示投資風險并誤導其購買與其風險承擔能力不相當?shù)幕甬a品;

　　(3)挪用基金銷售結算資金或者基金份額的;

　　(4)未建立應急等風險管理制度和災難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運作相關的非公開信息的。

　　基金銷售機構存在上述情形，情節(jié)嚴重的，責令暫?；蛘呓K止基金銷售業(yè)務：構成犯罪的。依法移送司法機構，追究刑事責任。

　　基金銷售機構從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責令改正，單處或者并處警告、三萬元以下罰款：對直接負責的主管人員和其他直接責任人員.單處或者并處警告、三萬元以下罰款.

　　基金銷售機構存在上述情形。情節(jié)嚴重的，責令暫?；蛘呓K止基金銷售業(yè)務;構成犯罪的.依法移送司法機構，追究刑事責任。

　　備考提示

　　本考點教材內容較多.這里只是適當挑選出較為重點的內容作出說明，讀者適當注意考點中所列條數(shù)較多的內容。

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　　考點3 保險代理業(yè)務涉及的相關法律法規(guī)

　　保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件為保監(jiān)發(fā)[2014]3號文《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實施。

　　1.保險兼業(yè)代理人的概念

　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托.在從事自身業(yè)務的同時.為保險人代辦保險業(yè)務的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權范圍內代理保險業(yè)務的行為所產生的法律責任.由保險人承擔。

　　2.保險兼業(yè)代理關系管理及業(yè)務范圍

　　保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關系，委托其開展保險代理業(yè)務。保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務范圍以《保險兼業(yè)代理許可證》核定的代理險種為限。

　　商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內不得與超過3家保險公司(以單獨法人機構為計算單位)開展保險業(yè)務合作。網(wǎng)點銷售人員應按照商業(yè)銀行的授權銷售保險產品.不得銷售未經(jīng)授權的保險產品或私自銷售保險產品。

　　3.保險銷售行為規(guī)范及相關要求

　　(1)銷售前需要了解你的客戶。投保人存在以下情況的.向其銷售的保險產品原則上應為保單利益確定的保險產品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單.應將保單材料轉至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農村居民人均純收入：②投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲。

　　銷售保單利益不確定的保險產品，存在以下情況的.應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：①躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍;②年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%;③保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60;④保費額度大于或等于投保人保費預算的150%。

　　(2)銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應向投保人提供完整合同材料.對合同材料不得進行刪減或截取內容。商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的。應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉賬授權書。劃款時應向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據(jù).

　　(3)銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險公司應在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進行賠償?shù)?。處理后商業(yè)銀行和保險公司應根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責任.承擔損失。

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　　4.禁止性規(guī)定

　　保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務，不得有下列行為：

　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費率：

　　(2)利用行政權力、職務或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單：

　　(3)使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投保或轉換保險人;

　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人;

　　(5)對其他保險機構、保險代理機構做出不正確的或誤導性的宣傳：

　　(6)代理再保險業(yè)務;

　　(7)挪用或侵占保險費;

　　(8)兼做保險經(jīng)紀業(yè)務;

　　(9)中國保監(jiān)會認定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。

　　難點點撥

　　商業(yè)銀行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產品說明書、現(xiàn)金價值表等。

　　銀行自動轉賬授權書，包括轉出賬戶、每期轉賬金額、轉賬期限、轉賬頻率等信息。

　　備考提示

　　本考點添加了很多《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》的條例，對于文中的很多數(shù)字，以及禁止性規(guī)定，需要引起考生注意。

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　　考點4 銀信理財業(yè)務涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會于2008年12月4日頒布實施《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》。

　　1.銀信理財業(yè)務的規(guī)范性規(guī)定

　　銀行開展銀信理財合作，應當遵守以下規(guī)定：

　　(1)嚴格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定;

　　(2)充分揭示理財計劃風險，并對客戶進行風險承受度測試;

　　(3)理財計劃推介中。應明示理財資金運用方式和信托財產管理方式;

　　(4)未經(jīng)嚴格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述：

　　(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息;

　　(6)銀行理財計劃的產品風險和信托投資風險相適應;

　　(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負責該理財計劃的管理、協(xié)調工作，并于理財計劃結束時制作運行效果評價書：

　　(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關理財報告并向客戶披露。

　　2.風險管理控制

　　銀行應當根據(jù)客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，為客戶提供與其風險承受力相適應的理財服務。

　　銀信合作過程中.銀行、信托公司應當注意銀行理財計劃與信托產品在時點、期限、金額等方面的匹配。

　　難點點撥

　　銀行接受信托公司委托代為推介信托計劃.不承擔信托計劃的投資風險。銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產品及該信托產品項下財產運用對象等提供任何形式擔保。

　　備考提示

　　本考點以前屬于附錄內容，今年移到正文，關注度有所提升。不過，涉及內容較少，考生通讀了解即可。

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　　考點5 黃金期貨交易業(yè)務涉及的法律法規(guī)

　　銀監(jiān)會于2008年3月7日頒布實施《關于商業(yè)銀行從事境內黃金期貨交易有關問題的通知》。

　　1.從業(yè)資格規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事境內黃金期貨交易業(yè)務，通過我國期貨行業(yè)認可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風險管理人員至少2人。以上人員相互不得兼任.且無不良從業(yè)記錄。

　　2.禁止性規(guī)定

　　商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀業(yè)務應取得相應資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀業(yè)務。

　　商業(yè)銀行從事境內黃金期貨交易，應建立必要的業(yè)務隔離制度.不得利用其黃金期貨指定結算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當利益。

　　備考提示

　　本考點涉及的內容較少，考生了解即可。

　　考點6 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)

　　《個人外匯管理辦法》及《個人外匯管理辦法實施細則》自2007年2月1日起實施。

　　1.《個人外匯管理辦法》和個人理財相關的重要內容

　　(1)《個人外匯管理辦法》的分類和管理：

　　個人外匯業(yè)務按照交易主體區(qū)分境內與境外個人外匯業(yè)務.按照交易性質區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目個人外匯業(yè)務。

　　經(jīng)常項目項下的個人外匯業(yè)務按照可兌換原則管理，資本項目項下的個人外匯業(yè)務按照可兌換進程管理.

　　銀行應通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結匯業(yè)務，真實、準確錄入相關信息，并將辦理個人業(yè)務的相關材料至少保存5年備查。

　　(2)經(jīng)常項目個人外匯管理：

　?、購氖仑浳镞M出口的個人對外貿易經(jīng)營者.在商務部門辦理對外貿易經(jīng)營權登記備案后.其貿易外匯資金的收支按照機構的外匯收支進行管理。

　?、趥€人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關單證辦理委托具有對外貿易經(jīng)營權的企業(yè)代理進出口項下及旅游購物、邊境小額貿易等項下外匯資金收付、劃轉及結匯。

　?、劬硟葌€人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出，單筆或當日累計匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：單筆或當日累計匯出在規(guī)定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關證明等材料在銀行辦理。

　?、芫惩鈧€人在境內取得的經(jīng)常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關證明材料在銀行辦理購匯及匯出。

　　⑤境外個人未使用的境外匯入外匯?？梢詰{本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。

　?、蘧惩鈧€人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現(xiàn)鈔時，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機構辦理：超過規(guī)定金額的.可以憑原兌換水單在銀行辦理。

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　　2016年銀行業(yè)初級資格考試個人理財考試大綱

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　　(3)資本項目個人外匯管理：

　?、倬硟葌€人對外直接投資符合有關規(guī)定的，經(jīng)外匯局核準可以購匯或以自有外匯匯出，并應當辦理境外投資外匯登記。

　　②境外個人購買境內商品房，應當符合自用原則。其外匯資金的收支和匯兌應當符合相關外匯管理規(guī)定。境外個人出售境內商品房所得人民幣，經(jīng)外匯局核準可以購匯匯出。

　?、鄢龂伊碛幸?guī)定外.境外個人不得購買境內權益類和固定收益類等金融產品。境外個人購買B股.應當按照國家有關規(guī)定辦理。

　　(4)個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理：

　?、賯€人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質區(qū)分為外匯結算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。

　　②個人進行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后可以開立外匯結算賬戶。

　　③境外個人在境內直接投資，經(jīng)外匯局核準.可以開立外國投資者專用外匯賬戶。賬戶內資金經(jīng)外匯局核準可以結匯。直接投資項目獲得國家主管部門批準后.境外個人可以將外國投資者專用外匯賬戶內的外匯資金劃人外商投資企業(yè)資本金賬戶。

　?、軅€人可以憑本人有效身份證件在銀行開立外匯儲蓄賬戶。外匯儲蓄賬戶的收支范圍為非經(jīng)營性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類別的外匯儲蓄賬戶間的資金劃轉。境內個人和境外個人開立的外匯儲蓄聯(lián)名賬戶按境內個人外匯儲蓄賬戶進行管理。

　?、輦€人購匯提鈔或從外匯儲蓄賬戶中提鈔.單筆或當日累計在有關規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的.可以在銀行直接辦理：單筆或當日累計提鈔超過上述金額的。憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當?shù)赝鈪R局事前報備。個人外幣現(xiàn)鈔存人外匯儲蓄賬戶步驟類似，不過當金額超出規(guī)定時.應攜帶外幣現(xiàn)鈔入境申報單或本人原存款金融機構外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。

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　　2.《個人外匯管理辦法實施細則》和個人理財業(yè)務的重要內容

　　(1)結匯和境內個人購匯實行年度總額規(guī)定。

　　年度總額分別為每人每年等值5萬美元。國家外匯管理局可根據(jù)國際收支狀況.對年度總額進行調整。

　　個人所購外匯，可以匯出境外、存入本人外匯儲蓄賬戶，或按照有關規(guī)定攜帶出境。

　　個人年度總額內購匯、結匯，可以委托其直系親屬代為辦理;超過年度總額的購匯、結匯以及境外個人購匯，可以按本細則規(guī)定，憑相關證明材料委托他人辦理。

　　(2)經(jīng)常項目個人外匯管理。

　　個人經(jīng)常項目項下外匯收支分為經(jīng)營性外匯收支和非經(jīng)營性外匯收支。境內個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結匯超過年度總額的。憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：

　?、倬栀洠航?jīng)公證的捐贈協(xié)議或合同。捐贈須符合國家規(guī)定。

　?、谫牸铱睿褐毕涤H屬關系證明或經(jīng)公證的贍養(yǎng)關系證明、境外給付人相關收入證明.如銀行存款證明、個人收入納稅憑證等。

　?、圻z產繼承收入：遺產繼承法律文書或公證書。

　?、鼙ｋU外匯收入：保險合同及保險經(jīng)營機構的付款證明。投保外匯保險須符合國家規(guī)定。

　?、輰Ｓ袡嗬褂煤吞卦S收入：付款證明、協(xié)議或合同。

　?、薹伞?、咨詢和公共關系服務收入：付款證明、協(xié)議或合同。

　?、呗毠蟪辏汗蛡蚝贤笆杖胱C明。

　?、嗑惩馔顿Y收益：境外投資外匯登記證明文件、利潤分配決議或紅利支付書或其他收益證明。

　?、崞渌合嚓P證明及支付憑證。

　　境外個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結匯超過年度總額的.憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：

　　①房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通。

　?、谏钕M類支出：合同或發(fā)票。

　　③就醫(yī)、學習等支出：境內醫(yī)院(學校)收費證明。

　?、芷渌合嚓P證明及支付憑證。

　　上述結匯單筆等值5萬美元以上的.應將結匯所得人民幣資金直接劃轉至交易對方的境內人民幣賬戶。

　　境內個人外匯匯出境外用于經(jīng)常項目支出.按以下規(guī)定辦理：

　　外匯儲蓄賬戶內外匯匯出境外當日累計等值5萬美元以下(含)的.憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過上述金額的。憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證辦理。

　　手持外幣現(xiàn)鈔匯出當日累計等值1萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理：超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證、經(jīng)海關簽章的《中華人民共和國海關進境旅客行李物品申報單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)辦理。

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　　(3)資本項目個人外匯管理。

　　《個人外匯管理辦法實施細則》的有關規(guī)定：

　?、倬硟葌€人對外直接投資應按國家有關規(guī)定辦理。所需外匯經(jīng)所在地外匯局核準后可以購匯或以自有外匯匯出.并辦理相應的境外投資外匯登記手續(xù)。

　　②境內個人可以使用外匯或人民幣，并通過銀行、基金管理公司等合格境內機構投資者進行境外固定收益類、權益類等金融投資。

　?、劬硟葌€人參與境外上市公司員工持股計劃、認股期權計劃等所涉外匯業(yè)務，應通過所屬公司或境內代理機構統(tǒng)一向外匯局申請獲準后辦理。

　　境內個人出售員工持股計劃、認股期權計劃等項下股票以及分紅所得外匯收入，匯回所屬公司或境內代理機構開立的境內專用外匯賬戶后，可以結匯，也可以劃入員工個人的外匯儲蓄賬戶。

　?、芫硟葌€人向境內經(jīng)批準經(jīng)營外匯保險業(yè)務的保險經(jīng)營機構支付外匯保費，應持保險合同、保險經(jīng)營機構付款通知書辦理購付匯手續(xù)。

　　境內個人作為保險受益人所獲外匯保險項下賠償或給付的保險金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶.也可以結匯。

　　(4)個人外匯賬戶及外幣現(xiàn)鈔管理。

　　《個人外匯管理辦法實施細則》的有關規(guī)定：

　　外匯局按賬戶主體類別和交易性質對個人外匯賬戶進行管理。

　　①本人外匯結算賬戶與外匯儲蓄賬戶間資金可以劃轉。但外匯儲蓄賬戶向外匯結算賬戶的劃款限于劃款當日的對外支付，不得劃轉后結匯。

　　②個人提取外幣現(xiàn)鈔當日累計等值1萬美元以下(含)的，可以在銀行直接辦理;超過上述金額的.憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報備。銀行憑本人有效身份證件和經(jīng)外匯局簽章的《提取外幣現(xiàn)鈔備案表》為個人辦理提取外幣現(xiàn)鈔手續(xù)。

　　難點點撥

　　本章節(jié)主要是法律條文，此處知識點只摘錄了部分，其余部分需要考生結合課本、習題理解記憶。

　　備考提示

　　本考點內容較多.需注意按照個人外匯交易的性質對本考點內容加以記憶。

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