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　　考點 理財產品分類與銷售管理

　　1.理財產品分類

　　根據中國銀行業(yè)協(xié)會印發(fā)的《商業(yè)銀行理財客戶風險評估問卷基本模板》說明，理財產品按照風險分類有以下幾種：

　　(1)極低風險產品：經各行風險評級確定為極低風險等級產品，包括各種保證收益類產品，或者保障本金，且預期收益不能實現(xiàn)概率極低的產品;

　　(2)低風險產品：經各行風險評級確定為低風險等級產品，包括本金安全，且預期收益不能實現(xiàn)的概率低的產品;

　　(3)中等風險產品：經各行風險評級確定為中等風險等級產品，該類產品本金虧損的概率較低，但預期收益存在一定的不確定性;

　　(4)較高風險產品：經各行風險評級確定為較高風險等級產品，存在一定的本金虧損風險，收益波動性較大;

　　(5)高風險產品：經各行風險評級確定為高風險產品，本金虧損概率較高，收益波動性大。

　　按照適合性原則，這些投資不同風險等級產品的投資者應具有不同等級的風險偏好和承受能力。

　　2.按照投資標的，理財產品主要可分為以下幾類：貨幣型理財產品、債券型理財產品、股票類理財產品、組合投資類理財產品、結構性理財產品、QDII基金掛鉤類理財產品、另類理財產品和其他理財產品。其中貨幣類理財產品掛鉤于利率、外匯等，信貸類掛鉤于信用，組合投資類和結構性產品掛鉤類別較多。

　　3.銀行理財產品按交易類型可分為兩類：開放式產品和封閉式產品。與基金類似，開放式產品是總體份額與總體金額都是可變的，即可以隨時根據市場供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回的理財產品。而封閉式產品是總體份額在存續(xù)期內不變，而總體金額可能變化的理財產品。對于封閉式產品，投資者在產品存續(xù)期既不能申購也不能贖回，或只能贖回不能申購的理財產品。

　　4.銀行理財產品按期次性可分為兩種：期次類和滾動發(fā)行。期次類產品只在一段銷售時間內銷售;而滾動發(fā)行產品，是采取循環(huán)銷售的方式，這樣投資者可以進行連續(xù)投資，擁有更多的選擇機會。

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