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　　(三)保險(xiǎn)

　　1.銀行代理保險(xiǎn)的概念和必要性

　　(1)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念

　　銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。

　　銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)重要渠道。目前銀行的主流保險(xiǎn)產(chǎn)品還是分紅型和萬(wàn)能型。標(biāo)準(zhǔn)化程度高，在能提供一定保障的同時(shí)兼有儲(chǔ)蓄的投資功能。

　　(2)銀行代理保險(xiǎn)的必要性

　?、傥覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的差距很大，遠(yuǎn)未達(dá)到與我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量及國(guó)際市場(chǎng)份額相適應(yīng)的地步，潛力巨大。

　　②代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于充分利用銀行的資源來(lái)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來(lái)源。

　　2.銀行代理保險(xiǎn)的范圍

　　目前銀行主要代理的險(xiǎn)種包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)。占據(jù)著市場(chǎng)主流的三大險(xiǎn)種全部來(lái)自壽險(xiǎn)，包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

　　目前，銀行代理銷售的主要產(chǎn)品比較全面，但存在著同質(zhì)化、保險(xiǎn)功能有限等問(wèn)題。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，必須“取得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議。

　　3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的最顯著特點(diǎn)是其他投資理財(cái)產(chǎn)品不可替代的保險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品一方面可以消除風(fēng)險(xiǎn)的不確定性給個(gè)人或家庭帶來(lái)的憂慮和恐懼，促使人們有計(jì)劃地安排家庭生活;另一方面，一旦風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，通過(guò)及時(shí)的補(bǔ)償和給付，迅速恢復(fù)安定的生活。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品可以合理避稅。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，個(gè)人或家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出和所獲得的保險(xiǎn)賠償，享受不同程度的稅收減免優(yōu)惠。

　　(2)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，一旦簽訂保險(xiǎn)合同，不能隨意更改。

　　同時(shí)，同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的可能面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)行合理的險(xiǎn)種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險(xiǎn)的最優(yōu)險(xiǎn)種也會(huì)發(fā)生變化，需實(shí)時(shí)進(jìn)行更換和調(diào)整。

　　【例題】我國(guó)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍包括( )。

　　A.分紅險(xiǎn)　　B.萬(wàn)能型　　C.投連險(xiǎn)　　D.房貸險(xiǎn)　　E.家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

　　『正確答案』ABCDE

　　『答案解析』目前銀行代理的產(chǎn)品的險(xiǎn)種包括壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn);

　　(1)當(dāng)前占據(jù)市場(chǎng)主流的三大險(xiǎn)種全部來(lái)自壽險(xiǎn)，包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn);

　　(2)財(cái)險(xiǎn)也是目前各家銀行大力發(fā)展的險(xiǎn)種，包括：房貸險(xiǎn)、對(duì)公抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

　　(四)國(guó)債

　　1.銀行代理國(guó)債的概念、種類

　　(1)概念

　　國(guó)債是國(guó)家信用的主要形式。我國(guó)國(guó)債專指財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的國(guó)家公債。由國(guó)家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，有“金邊債券”之稱。

　　(2)種類

　　目前銀行代理的國(guó)債有三種：憑證式國(guó)債、實(shí)物式國(guó)債、記賬式國(guó)債。

　　憑證式國(guó)債是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債，以“憑證式國(guó)債收款憑證”記錄債權(quán)，可記名、掛失，不能上市流通。

　　無(wú)記名實(shí)物國(guó)債以實(shí)物券的形式記錄債權(quán)，面值不等，不記名，不掛失，可以上市流通。

　　記賬式國(guó)債以記賬形式記錄債權(quán)，通過(guò)證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。是一種無(wú)紙化交易。效率高，成本低、安全性好。

　　2.國(guó)債的流動(dòng)性及收益情況

　　(1)流動(dòng)性

　　由于國(guó)債到期才能還本，因此流動(dòng)性一般比股票差，但比一般的公司債券好。

　　(2)收益情況

　　影響債券收益的主要因素包括債券期限、基礎(chǔ)利率、市場(chǎng)利率、票面利率、流動(dòng)性、債券信用等級(jí)、稅收待遇及宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等。

　　債券的收益主要來(lái)源于利息收益和價(jià)差收益。

　　相對(duì)于現(xiàn)金存款或貨幣市場(chǎng)工具，國(guó)債的收益較高，相對(duì)于股票、基金產(chǎn)品，國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債可以調(diào)整投資組合的風(fēng)險(xiǎn)程度。

　　3.國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)

　　債券投資的風(fēng)險(xiǎn)因素：價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、債券贖回風(fēng)險(xiǎn)、提前償付風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

　　(1)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

　　也叫利率風(fēng)險(xiǎn)，是指市場(chǎng)利率變動(dòng)對(duì)債券價(jià)格的影響。債券價(jià)格與市場(chǎng)利率變化成反比。

　　(2)再投資風(fēng)險(xiǎn)

　　由于市場(chǎng)利率變化使得債券持有人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率下降，短期債券持有人將無(wú)法獲得原有的高息票率收益。

　　(3)違約風(fēng)險(xiǎn)

　　也稱信用風(fēng)險(xiǎn)。債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。一般與發(fā)行者的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)度密切相關(guān)。

　　一般情況下，國(guó)債的違約風(fēng)險(xiǎn)最低，公司債券的違約風(fēng)險(xiǎn)較高，債券的違約風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)信用評(píng)級(jí)表標(biāo)示。

　　(4)贖回風(fēng)險(xiǎn)。

　?、俑接汹H回權(quán)的債券未來(lái)現(xiàn)金流量不能預(yù)知，具有不確定性;

　?、谠谑袌?chǎng)利率下降時(shí)贖回債券，面臨再投資風(fēng)險(xiǎn);

　?、塾捎谮H回價(jià)格的存在，提前贖回增值有限。

　　(5)提前償付風(fēng)險(xiǎn)

　　如果利率下降，債券提前償付面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　(6)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生通脹時(shí)，債券的本金和利息會(huì)受到不同程度的價(jià)值折損。

　　【例題】影響債券類產(chǎn)品收益的主要因素有( )。

　　A.基礎(chǔ)利率　　　B.票面利率　　C.公司經(jīng)營(yíng)歷史

　　D.債券信用等級(jí)　E.債券的市場(chǎng)價(jià)格

　　『正確答案』ABDE

　　『答案解析』影響債券收益的因素包括：期限、基礎(chǔ)利率、市場(chǎng)利率、票面利率、市場(chǎng)價(jià)格、流動(dòng)性、信用等級(jí)、稅收待遇及宏觀經(jīng)濟(jì)狀況。

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