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　　第二節(jié) 擔保管理

　　一、保證人管理(★★★)

　　貸款保證的目的是對借款人按約、足額償還貸款提供保障，保證人是銀行貸款的第二還款來源，對于保證人的檢查，除了比照借款人的檢查內(nèi)容來進行，還要特別注意審查保證人的資格、分析保證人的保證實力、了解保證人的保證意愿。

　　(一)審查保證人的資格

　　應注意保證人的性質，保證人性質的變化會導致保證資格的喪失。保證人應是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應提供其真實營業(yè)執(zhí)照及近期財務報表;保證人或抵押人為有限責任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔保時，必須提供董事會同意其擔保的決議和有相關內(nèi)容的授權書。應盡可能避免借款人之間相互擔?；蜻B環(huán)擔保。對有關聯(lián)關系的公司之間的相互擔保一定要慎重考慮。對業(yè)務上互不關聯(lián)的公司的擔保要分析其提供擔保的原因，警惕企業(yè)通過復雜的擔保安排騙取銀行貸款。

　　(二)分析保證人的保證實力

　　對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況，如現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。銀行應同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。

　　(三)了解保證人的保證意愿

　　良好的保證意愿是保證人提供擔保和準備履行擔保義務的基礎。應密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔保的情況。應分析其中的原因，判斷貸款的安全性是否受到實質影響并采取相關措施。

　　二、抵(質)押品管理(★★★)

　　以抵(質)押品設定擔保的，銀行要加強對抵押物和質押憑證的監(jiān)控和管理。對抵押品要定期檢查其完整性和價值變化情況，防止所有權人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品，檢查內(nèi)容主要有：(1)抵押品價值的變化情況;(2)抵押品是否被妥善保管;(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;(4)抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險;(5)抵押品有否被轉移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

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　　在抵押期間，抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉讓、出租及其他處置行為。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常減少，應及時查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應要求抵押人立即停止其行為;如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應要求抵押人恢復抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復，應要求抵押人提供與減少的價值相當?shù)膿?，包括另行提供抵押物、權利質押或保證。

　　抵押人在抵押期間轉讓或處分抵押物的，商業(yè)銀行必須要求其提出書面申請，并經(jīng)銀行同意后予以辦理。經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以全部轉讓并以不低于商業(yè)銀行認可的最低轉讓價款轉讓抵押物的，抵押人轉讓抵押物所得的價款應當優(yōu)先用于向商業(yè)銀行提前清償所擔保的債權或存入商業(yè)銀行賬戶;經(jīng)商業(yè)銀行同意，抵押人可以部分轉讓抵押物的，所得的收入應存入商業(yè)銀行的專戶或償還商業(yè)銀行債權，并保持剩余貸款抵押物價值不低于規(guī)定的抵押率。抵押期間，抵押物因出險所得賠償金(包括保險金和損害賠償金)應存入商業(yè)銀行指定的賬戶，并按抵押合同中約定的處理方法進行相應處理。對于抵押物出險后所得賠償數(shù)額不足清償部分，商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔保。

　　三、擔保的補充機制(★★★)

　　(一)追加擔保品，確保抵押權益

　　銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質押物的抵押權益尚未落實，或擔保品的價值由于市場價格的波動或市場滯銷而降低，由此造成超額押值不充分，或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化，可以要求借款人落實抵押權益或追加擔保品。根據(jù)我國《擔保法》第51條的規(guī)定，如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人(銀行)有權要求抵押人停止其行為，并要求其恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當?shù)膿＃醋芳訐Ｆ?，以達到原借貸合同規(guī)定的價值。另外，如果由于借款人財務狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風險增大，或追加新貸款，銀行也會要求借款人追加擔保品，以保

　　障貸款資金的安全。對于追加的擔保品，也應根據(jù)抵押貸款的有關規(guī)定，辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實抵押權益。

　　(二)追加保證人

　　對由第三方提供擔保的保證貸款，如果借款人未按時還本付息，就應由保證人為其承擔還本付息的責任。倘若保證人的擔保資格或擔保能力發(fā)生不利變化，其自身的財務狀況惡化;或由于借款人要求貸款展期造成貸款風險增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導致借款人債務負擔加重，而原保證人又不同意增加保證額度;或抵(質)押物出現(xiàn)不利變化;銀行應要求借款人追加新的保證人。

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