第三節(jié)　保險原理與農(nóng)業(yè)保險

考試內(nèi)容：保險的含義、風險的概念及風險的屬性、風險分類及其風險管理的步驟、保險原則、保險種類、保險資金的運用、保險的四個要素、保險合同及其內(nèi)容、農(nóng)業(yè)保險的概念及其主要險種、農(nóng)業(yè)風險的分類、農(nóng)業(yè)保險的作用、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展難點、農(nóng)業(yè)保險的主要種類、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要模式。

一、保險原理

(一)風險

風險是指某種隨機事件發(fā)生導致?lián)p失的不確定性。風險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性;第二，風險是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實，就會造成利益的損失;第三，風險不是指導致?lián)p失的隨機事件本身，而是指損失的不確定性。

風險的屬性：(1)風險的客觀性。(2)風險的不確定性。(3)風險的可測性?？蓽y性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎(chǔ)。

風險分類：按風險損害對象來分，可分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險。其中，責任風險是指由于侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上負有經(jīng)濟賠償責任的風險;信用風險是指經(jīng)濟交往中權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而使對方受損的風險。

按風險性質(zhì)來分，有純粹風險(靜態(tài)風險)和道德風險(投機風險)。純粹風險指只有損失機會而無獲利可能的風險。道德風險指既有損失的機會又有獲利的可能性的風險，如期貨風險，股票風險。

按風險產(chǎn)生原因，可分為自然風險、社會風險和經(jīng)濟風險。

按風險涉及范圍，可分為特定風險和基本風險。特定風險是指由于特定的個人引起的僅涉及個人的風險;基本風險是指由團體引起的波及整個團體的風險，常常與經(jīng)濟失調(diào)、政治變動等相聯(lián)系。

(二)風險管理

風險管理的步驟：(1)風險識別。(2)風險評估，包括評估風險發(fā)生概率和評估風險發(fā)生的損害程度。(3)風險控制，分為風險回避、風險預防與抑制、風險自擔、風險集合、風險轉(zhuǎn)移這五個步驟。(4)檢查和評估

(三)可保風險

可保風險是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風險。有四個基本條件：(1)風險必須是偶然的。(2)風險必須是意外的。(3)風險是非投機行為風險?？杀ｏL險是純粹風險，投機風險是不可保的。(4)使大量標的均有遭受損失并有重大損失可能性的風險才具有可保性。

(四)保險

保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分攤原則預收保費，組織保險基金以貨幣形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。

保險的兩個前提：第一，自然災害和意外事故的存在;第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險提供了可能。

保險的四個要素：(1)風險。(2)保險標的物。(3)保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟單位或其他經(jīng)濟組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險費而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機構(gòu)用于補償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟損失。(4)保險合同。

保險原則：(1)誠信原則。(2)可保利益原則。投保人對投保的標的物具有一定的經(jīng)濟利益、經(jīng)濟權(quán)益或責任關(guān)系。(3)近因原則。風險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。(4)比例分攤原則。投保標的物的損失由所有承保標的物的保險人共同承擔，分攤方式有比例責任、限額責任和順序責任。

保險的職能：經(jīng)濟保障職能、分配職能、融資職能。

保險種類：按保險的實施形式，有強制保險和自愿保險;按保險標的和保障范圍，有財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和保證保險;按風險轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。

(五)保險合同

保險合同是當事人之間為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險關(guān)系必須具備三個要素：一是主體，包括保險合同當事人(保險人、投保人、被保險人)和關(guān)系人(受益人：指有權(quán)領(lǐng)取保險金的人;保險代理人和經(jīng)紀人);二是客體，不是保險標的物本身，而是指保險標的物的可保利益;三是保險合同的內(nèi)容，包括保險標的及其價值、保險費、保險責任、保險期限。

(六)保險資金的運用

保險人籌集的保險資金，除了支付各項費用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責任準備外，還可以進行各種直接投資，如不動產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進行各種間接投資，如認購公債、公司債券、股票等長期性有價證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。

【例題1·多選題】保險合同是當事人之間為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的，明確相互( )的協(xié)議。

A.權(quán)利

B.義務(wù)

C.責任

D.利益

[答案]AB

【例題2·單選題】保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分攤原則預收保費，組織保險基金以( )形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。

A.實物

B.無償

C.多種

D.貨幣

[答案]D

【例題3·多選題】屬于可保風險條件的有( )。

A.風險必須是預料之中的

B.必須是偶然的

C.風險必須是意外的

D.使大量標的均有遭受重大損失可能性的

E.風險是非投機的

[答案]BCDE

二、農(nóng)業(yè)保險的主要險種

(一)農(nóng)業(yè)風險的分類

農(nóng)業(yè)風險分類：(1)自然風險。(2)市場風險。(3)意外事故。

(二)農(nóng)業(yè)保險的概念、特征及作用

農(nóng)業(yè)保險是指保險人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然風險或市場風險所造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)母鞣N保險保障。

農(nóng)業(yè)保險的難點：(1)保險金額難于確定。(2)保險費率難于厘定。(3)損失難于評估。(4)理賠工作難度大。

農(nóng)業(yè)保險的特點：(1)農(nóng)業(yè)保險涉及的范圍大。(2)農(nóng)業(yè)保險受多重風險制約。(3)保險經(jīng)營投入大、賠付率高。(4)農(nóng)業(yè)保險展業(yè)難度大。

農(nóng)業(yè)保險的作用：(1)有利于災后恢復生產(chǎn)能力。(2)有利于提高農(nóng)業(yè)防災能力。(3)鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加科技及資金等要素投入。(4)保障農(nóng)民經(jīng)濟利益。

(三)農(nóng)業(yè)保險的主要種類

農(nóng)業(yè)保險的主要種類：(1)種植業(yè)保險。分為農(nóng)作物保險(以林木以外的人工栽培的植物為標的物的保險)和林木保險(以各種用材林或經(jīng)濟林等為標的物的保險)。(2)養(yǎng)殖業(yè)保險，分為牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和其他養(yǎng)殖保險。

【例題1·多選題】農(nóng)業(yè)保險的難點在于( )。

A.發(fā)生風險的可能性無法預計

B.保險金額難于確定

C.保險費率難于厘定

D.理賠工作難度大

[答案]BCD

【例題2·單選題】農(nóng)業(yè)保險是由保險企業(yè)集合眾多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位或個人，合理計收( )，建立共同基金，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所遭受到的意外損失提供資金補償。

A.損失分攤金

B.損失賠償款

C.保險收入

D.委托代理款

[答案]A

三、中國農(nóng)業(yè)保險試點的基本模式

從2004年開始，各地積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，主要形成了五種模式：(1)安信模式。2004年9月，中國第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險公司開業(yè)，該公司走的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式。(2)安華模式。安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司是2005年7月12日保監(jiān)會正式批準設(shè)立的東北地區(qū)首家農(nóng)險公司，該公司是商業(yè)化運作、綜合性經(jīng)營、專業(yè)化管理的全國性農(nóng)險公司。(3)互助制模式。2005年1月11日，在黑龍江墾區(qū)投入經(jīng)營的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是一家相互制保險公司，“互助共濟、風險共擔”是農(nóng)業(yè)互助制保險的原則和宗旨。(4)共保體模式。浙江省經(jīng)過2年多的試點，決定成立“政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”，而不設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險公司，其主要特點是“市場運作，政府兜底”。(5)安盟模式。法國安盟保險公司是首家進入中國農(nóng)險市場的外資保險公司，其運作特點是險種全面、價格低廉、銷售網(wǎng)和技術(shù)支持網(wǎng)這兩條線運行。

【例題·多選題】我國積極探索新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，形成了( )模式。

A.安信

B.安華

C.互助制

D.共保體

E.安盟

[答案]ABCDE