2013年助理理財規(guī)劃師《理論知識》章節(jié)輔導(1)


第一章 理財規(guī)劃基礎(chǔ)
1.生命周期理論與家庭模型
(1)生命周期理論
(2)家庭模型
基本的家庭模型有三種:青年家庭、中年家庭和老年家庭。根據(jù)家庭收入主導者的生命周期而定,家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭。家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老年家庭,介于這兩個界限之間的為中年家庭。理財規(guī)劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結(jié)合才能產(chǎn)生最佳的實踐效果。
2.理財規(guī)劃的目標與原則轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
(1)理財規(guī)劃的目標
1)理財規(guī)劃的總體目標
每個人的理財目標千差萬別,同一個人在不同的階段的理財目標也不相同.但從一般角度而言,理財規(guī)劃的目標可以歸結(jié)為兩個層次:實現(xiàn)財務安全和追求財務自由。
財務安全,是指個人或家庭對自己的財務現(xiàn)狀有充分的信心,認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現(xiàn),不會出現(xiàn)大的財務危機。財務自由,是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。一般來說,衡量一個人或家庭的財務安全,主要有以下內(nèi)容:①是否有穩(wěn)定、充足的收入;②個人是否有發(fā)展的潛力;是否有充足的現(xiàn)金準備;④是否有適當?shù)淖》?⑤是否購買了適當?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險;⑥是否有適當、收益穩(wěn)定的投資;⑦是否享受社會保障;⑧是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。當然,前述衡量標準僅僅是參考性的,具體的安全標準要根據(jù)每個客戶的實際情況決定。
財務自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出,個人從被迫工作的壓力中解放出來,已有財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
2)理財規(guī)劃的具體目標
在理財規(guī)劃實際工作中,財務安全和財務自由目標在現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當中體現(xiàn),集中表現(xiàn)為以下八個方面:
?、俦匾馁Y產(chǎn)流動性。為了滿足日常開支、預防突發(fā)事件,個人有必要持有流動性較強的資產(chǎn)。以保證有足夠的資金來支付短期內(nèi)計劃中和計劃外的費用。但個人又不能無限地持有現(xiàn)金類資產(chǎn),因為過強的流動性會降低資產(chǎn)的收益能力。理財規(guī)劃師進行理財規(guī)劃時,既要保證客戶資金的流動性,又要考慮現(xiàn)金的持有成本,通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足,預期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄或短期投資工具來滿足。②合理的消費支出。個人理財?shù)氖滓康牟⒎莻€人價值最大化,而是使個人財務狀況穩(wěn)健合理。③實現(xiàn)教育期望。通過合理的財務計劃,理財規(guī)劃師可以確??蛻魧碛心芰侠碇Ц蹲陨砑捌渥优慕逃M用,充分達到個人(家庭)的教育期望。④完備的風險保障。理財規(guī)劃師通過風險管理與保險規(guī)劃做出適當?shù)呢攧瞻才牛瑢⒁馔馐录淼膿p失降到最低限度,使客戶更好地規(guī)避風險。同時,進行理財規(guī)劃的過程中還應注重對非保險類的風險進行管理,以更好地保護我們的生活。⑤積累財富。正確的財富積累方式,是根據(jù)理財目標、個人可投資額以及風險承受能力進行資產(chǎn)配置。確定有效的投資方案,使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高,帶給個人或家庭的財富越來越多,并逐步成為個人或家庭收入的主要來源,最終達到財務自由。
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