2022年高級經(jīng)濟(jì)師保險專業(yè)考點(diǎn)：保險特征的界定

保險的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性和科學(xué)性;比較特征包括通過保險與賭博、儲蓄、救助等的對比來闡述其特征。

一、保險與賭博

保險與賭博同屬于由偶然事件所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量上都是相等的。但二者存在著本質(zhì)上的區(qū)別。

(1)目的不同。保險的目的是互助共濟(jì)、求得經(jīng)濟(jì)生活的安定;賭博的目的是圖謀暴利。

(2)手段不同。保險的手段是利己利人，以分散風(fēng)險為原則，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險為動機(jī)，以大數(shù)法則為計(jì)算風(fēng)險損失的科學(xué)依據(jù);賭博是冒險獲利，完全以偶然性為前提。

(3)結(jié)果不同。保險的結(jié)果是將偶然事件變?yōu)楸厝皇录?，將風(fēng)險變?yōu)榘踩秋L(fēng)險的轉(zhuǎn)移或減少;賭博的結(jié)果是將確定變?yōu)榕既?，將安全變?yōu)轱L(fēng)險，是風(fēng)險的創(chuàng)造或增加。

(4)對標(biāo)的的要求不同。投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益;而賭博則不然。

(5)風(fēng)險性質(zhì)不同。保險的風(fēng)險為純粹風(fēng)險;賭博的風(fēng)險為投機(jī)風(fēng)險。

二、保險與儲蓄

保險與儲蓄都是為將來的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別。

(1)支付條件不同。保險的賠付與交付保費(fèi)的多少和交付時間的長短無關(guān)，只有保險事故發(fā)生后，被保險人才能領(lǐng)取保險金;儲蓄支付是確定的，存款人一定可獲得本金，并且隨著時間的推移可以領(lǐng)取利息。

(2)計(jì)算技術(shù)要求不同。保險是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所交的保險費(fèi)以備將來賠付用，其目的在于風(fēng)險的共同分擔(dān)，且以嚴(yán)格的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ);儲蓄則以自己積聚的金額及利息，負(fù)擔(dān)將來的所需，不需要特殊的計(jì)算技術(shù)。

(3)準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)性質(zhì)不同。保險是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所形成的共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，由保險人統(tǒng)一運(yùn)用，只能用于預(yù)定的損失補(bǔ)償或保險金給付，不得任意使用，被保險人一般無權(quán)干涉;儲蓄則是單獨(dú)形成的準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，其所有權(quán)歸存款人所有，存款人可以任意提取使用。

(4)行為性質(zhì)不同。保險為互助共濟(jì)的行為，是自力與他力的結(jié)合;儲蓄則是個人的行為，無求于他人。

三、保險與救助

保險與救助都是風(fēng)險管理的一種方式，都是社會保障體系的重要組成部分，但二者存在區(qū)別。

(1)行為性質(zhì)不同。保險是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障，是一種市場行為;救助是無償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。

(2)機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同。保險機(jī)構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體;救助機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會資助的非營利機(jī)構(gòu)。

(3)實(shí)施條件不同。保險當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系;救助無對等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是單務(wù)行為。

(4)行為依據(jù)不同。保險行為受保險合同的約束;救助是根據(jù)國家法律和社會救濟(jì)政策履行職責(zé)。

(5)準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)性質(zhì)不同。保險共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成以數(shù)學(xué)計(jì)算為基礎(chǔ);救助則大都無準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，即使有準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，也是出資人的自愿行為。

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