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知識(shí)點(diǎn)：普惠金融存在的問題

1.金融組織建立不完善

普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊不足，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險(xiǎn)公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢

這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要。此外，普惠金融兼具社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個(gè)十分復(fù)雜的問題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個(gè)重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)更低。

3.法規(guī)漏洞的存在

普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險(xiǎn)控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的發(fā)展。

4.供需不均衡

擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)少，且金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過程中沒有對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡實(shí)際上也十分嚴(yán)重，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯(cuò)配，不能實(shí)現(xiàn)市場效益的最大化。

5.市場公平度不足

我國的普惠金融市場在運(yùn)行過程中無法完成理想化的對(duì)全體社會(huì)弱勢群體的利益保護(hù)，對(duì)于大型企業(yè)以及相對(duì)富裕的群體在接受金融服務(wù)的過程中面對(duì)的阻力和困難往往較小，但是與之相反的是弱勢群體在接受金融服務(wù)的過程中往往面臨著很大的困難，這就是金融產(chǎn)品在社會(huì)階層中的不公平分配引發(fā)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作和想象目的不一致的問題。此外金融資源在分配過程中的預(yù)期是資金最終流向弱勢群體的生活生產(chǎn)需要，但是在實(shí)際的運(yùn)行過程中這些資金最終依舊按照馬太效應(yīng)式地流向了社會(huì)優(yōu)勢群體的手中，這實(shí)際上是金融利益的配置不平等的問題。

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